Мои 2 копейки. Сразу оговорюсь, положение дел с ипотекой в РФ я вижу лишь через СМИ и единичный пример, с сестрой - делайте на это поправку.
Прежде всего, в глаза бросается вопиющая финансовая безграмотность россиян, особенно в делах новых, таких, как ипотека. Мне кажется, школьный предмет типа "что такое деньги, их накопление и вложение" необходим наравне с ОБЖ. Последнее относится не только к РФ, конечно, но на Западе взрослеющее поколение многое впитывает от родителей, да и просто "из воздуха" - ситуация не так катастрофична. У русских же родители в подавляющем большинстве - махровые "совки" (я не критикую, это факт). Наш менталитет: долг банку - это кабала, западный: это финансовый лифт, рычаг - если не делать глупостей, конечно.
Далее, российские банки нацелены на максимально быстрое выжимание из наивного населения всех соков. Одни только краткосрочные кредиты наивным всем подряд чего стоят! Это же должно быть в УК! Про %% и говорить нечего. Разумеется, банк любой страны по природе своей хищник, что мы видим на примере жилищного кризиса в США в 2008 г. Но, все же, сложившаяся ситуация такова, что (у нас тут) подобная деятельность банков (а) жестко зарегулирована государством и (б) нацелена на долгие отношения с клиентом, что само по себе предполагает некое его финансовое благополучие. Банк может дать заем под более высокий %, но никогда тому, кто имеет высокий шанс невыплаты. У нас другая сейчас проблема - летящая вверх стоимость жилья.
Цель вышесказанного - пояснить, почему ситуация с ипотекой СВЕРХУ в РФ в данный момент мне кажется ненормальной. Теперь об обратной стороне медали - действиях заемщика.
Из комментария amigo я не вполне уяснил его расклады. Я так понял, он жил в съемной квартире и вносил платежи за строящееся жилье. Моя сестра в Москве сделала так же. По мне - сложно придумать что-то худшее для своего кошелька. Помимо того, что сроки обязательно сдвинутся на пару лет, помимо неизбежной долгой и нудной борьбы с застройщиком за недоделки и брак (или просто откровенное кидалово), помимо последующей необходимости полного ремонта со штукатурки - самое главное - вот этот многолетний период, когда платишь и за это жилье, и за то. Это, конечно, не каждый сможет, а о финансовом оптимуме и вспоминать нечего. Большинство бедных остается таковыми по собственному выбору - когда не думают о своих деньгах, не дают себе труда разузнать, сравнить, спросить, заплатить за профессиональный совет, в конце концов. Могу предположить, что в России это в меньшей степени лень и в большей - объективно ограниченные возможности.
Так вот, я не представляю себе целесообразность покупки жилья в долг без немедленного переезда в него. Так, чтобы платежи по ипотеке были сравнимы с платежами за съем. КМК, много выгоднее купить более дорогое готовое жилье, но не строящееся. Строящееся покупают люди со свободными средствами - с целью перепродажи по окончании строительства - т.е. это инвестиции.
Еще раз, вполне допускаю, что незнание неких нюансов российского бытия вполне может превратить написанное в голое теоретизирование.